PS

ОТНОШЕНИЕ К ДЕНЬГАМ И "ДЕНЕЖНОЕ" ПОВЕДЕ­НИЕ

Цели

В этом блоке будут рассматриваться различные подходы к психо­логическим проблемам, касающимся денег, факторы и компоненты от­ношения к ним, что позволит Вам:

* познакомиться с результатами макроэкономических исследова­ний психологической стороны денег;

* изучить вклад различных психологических школ в исследова­ние данной проблемы на микроэкономическом уровне;

* описать типы акцентуированного поведения личности относи­тельно использования денег;

* учесть специфику отношения к деньгам представителей разных групп населения.

Несмотря на все большую актуальность и прикладную важность, а также "эксклюзивность" этой темы в экономической психологии, психо­логические аспекты денег до сих пор являются малоразработанными. В зарубежной психологии имеется ряд различных и не связанных между собой исследований восприятия монет и банкнот, отношения людей к деньгам, а также несколько теорий о происхождении убеждений и пове­дения, касающихся денег. Единой логически последовательной теории или исследования данной проблемы пока нет.

Деньги как объект психологической оценки

Экономические теории в основном исходят из "безликости", "одина­ковости" денег.

Психологи, напротив, считают, что любые суммы денег, представ­ленные в той или иной форме, являются объектом психологической оцен­ки, и она оказывает сильное влияние на функционирование данной кон­кретной суммы.

Так, восприятие денег субъективно, и оно влияет на их использование.

Неодинаково расходуются крупные и мелкие купюры: крупные ско­рее ассоциируются с накоплением, а мелкие— с потреблением. Напри­мер, чтобы не разменивать крупную купюру, человек может поступить нерационально и не купить нужную или более дешевую вещь, а на мелкие деньги может купить больше, чем планировалось. Несоответствие субъек­тивной оценки денег их номиналу проявляется и в разном отношении к новым и старым деньгам в период денежного реформирования. Человек может проиграть в расчете ради обладания новыми деньгами или сделать нерациональную покупку, чтобы избавиться от старых денег, несмотря на одинаковые правовой статус и номинальную ценность монет и купюр ста­рого и нового образца в данный период исторического времени.

Психологическая "окраска" денег связана с источником происхожде­ния конкретной суммы. Бережному и экономному отношению к заработной плате часто противостоит расточительное отношение к неожиданному до­ходу, например, премии, и особенно к каким-либо незаслуженным деньгам. При исследовании возрастной клептомании обнаружилось, что украденные деньги чаще тратятся на неблаговидные дела, чем полученные от родителей деньги. Нечто подобное в своем экономическом поведении могут демонст­рировать фирмы и организации и даже правительство.

Отношение к деньгам зависит и от конкретных целей их использова­ния. На этом эффекте основано так называемое "отмывание" денег, созда­ние различного рода благотворительных фондов и спонсорских программ и отчисления от прибыли сомнительного происхождения.

Различные психологические оттенки использования имеют и разные денежные формы (наличность, векселя, облигации и т.п.), а также спосо­бы наличного и безналичного расчета (чеки, электронные карточки).

Использование денег регламентируется психосоциальными нормами и социальными ценностями. Например, по отношению к подарку, выра­женному в денежной форме, проявляются другие ожидания, поскольку деньги девальвируют ценность акта дарения. Если дарят деньги, то в два раза больше цены планируемого подарка. Психосоциальные нормы ис­пользования денег меняются со временем. Так, неприемлемые прежде брачные контракты, страхование жизни, сдача крови за деньги и т.д. в настоящее время не осуждаются, а, например, одалживание денег знако­мым под проценты считается предосудительным.

Задание______________________________________

Приведите наглядные примеры, доказывающие, что деньги необхо­димо рассматривать с психологической точки зрения. Как психологи оп­ровергают выражение "деньги не пахнут"?

В ответе следует применять примеры влияния восприятия денег, ис­точников происхождения и конкретных целей их использования, соци­альных ценностей и норм и других психологических причин различного циркулирования денег.

Макроэкономические исследования психологического аспекта денег

Можно говорить о макро- и микроэкономическом подходах к про­блемам психологического исследования денег. В отличие от экономистов, скорее заинтересованных в обобщении данных о деньгах на макроуровне (страны, регионы), психологи в большей степени интересуются индиви­дуальными и групповыми различиями в отношении к деньгам. Тем не ме­нее известны примеры выполненных психологами макроэкономических исследований. Так, в исследовании Р.Линна было обнаружено на примере сорока трех стран, что степень ценности денег для жителей страны тесно связана с показателями ее экономического роста, т. е. важность денег в жизни людей стимулирует их экономическую активность и экономиче­ский прогресс страны¹. Было обнаружено также, что когда деньги в дос­татке, люди начинают воспринимать их как меньшую ценность.

В другом исследовании, выполненном Дж.Хичкоком и двумя Р.Манро сравнивался средний доход на душу населения в 84-х странах и средний размер денежных знаков в стране². Статистически надежный результат корреляционного анализа состоял в том, что в странах с наи­меньшим доходом купюры и монеты были большего размера, в чем, ви­димо, проявлялся компенсаторный механизм на уровне страны, направ­ленный на преодоление комплекса неполноценности.( Комплекс неполно­ценности — переживание собственной недостаточности, которое, будучи неприятным, вытесняется в бессознательное и компенсируется деятельно­стью по достижению разного рода успехов — реальных и мнимых). Со­держательный признак — отсутствие богатства — компенсировался фор­мальным признаком (мнимым успехом) — величиной купюры.

Макроэкономическая дискредитация денег, порождаемая политико-экономическими ошибками и ситуацией кризиса отечественного рынка в канун перехода во второе тысячелетие — феномен, требующий экономи­ко-психологического анализа и пример отрицательного опыта для миро­вой экономики.

Затянувшаяся проблема российского рынка— разорванность функ­ционирования денежного и товарного элементов классического "Товар — Деньги — Товар" и "Деньги — Товар — Деньги" обращения. Промыш­ленность жила без денег из-за непосильной ставки кредитования, а банки не имели обратной информации о том, сколько надо денег экономике без оптимального кредитования. Дефицит денег и доминирующий бартер, взаимозачеты в отечественной промышленности стали одним из источни­ков криминальной экономики, разрушающей, в свою очередь, нормальное функционирование налоговой системы. Таким образом, парадоксальные симптомы нерегулируемого, корумпированного и однобоко-посред­нического рынка — необеспеченность денег товаром (отечественным то­варом вследствии коллапса своей промышленности) и дефицит денег (отечественный товар продвигался в русле взаимозачетов).

Исследование деформаций в экономическом сознании, вызванных оторванностью денег от производства, т. е. от их стабилизационной базы, является одной из важнейших экономико-психологических задач макро­уровня. Когда в деньгах минимизирована или вовсе потеряна доля реаль­ного (производящего) труда, тогда доминирует представление о них, как о явлении, которое порождает самое себя.

Психологическими последствиями этого феномена становятся, во-первых, гипертрофированная вера в финансовые игры, случай, финансо­вую удачу, мгновенное обогащение. Во-вторых, минимизация стабилиза­ционной составляющей денег приводит и к избыточной потребительской активности (деньги нужно сейчас же потратить), сниженному финансово­му самоконтролю хозяйствующего субъекта на всех уровнях (от семьи до правительства). В-третьих, усиливается ощущение непредсказуемости, не­подвластности человеку (его контролю) экономических процессов и спро­воцированной этим перманентной тревоги, переходящей в безысходность.

На уровне правящей элиты такое отношение к деньгам опасно психо-| логической ориентацией на сиюминутный экономический интерес, а не на будущее, на неоправданные траты и разворовывание, а не на сбережение и накопление, на личные и локальные выгоды, а не на доходность эконо­мики страны в целом. Все это тормозит вложение в производственно-технологическую базу экономики государства. Стихия первичного накопления капитала в основном при торговых операциях и махинациях с бюд­жетными деньгами притупила чувство ответственности и экономической безопасности. Принижение (в том числе и в средствах массовой информа­ции) возможности участия реальной (производящей) экономики в жизни государства свидетельствовало (до августовского кризиса 1998 г.) о не­достатке проявления ответственного профессионализма элиты.

Экономико-политический статус государства в значительной степени отражается в его денежной единице. Она — некий конкретный (и соотно­сительный) показатель благополучия экономики и доходности страны.

Негативными составляющими отношения к деньгам ее граждан выступа­ют проявления недоверия к своей денежной единице, снижение ее автори­тета, отражение зависимости рубля от доллара. "Денежный менталитет" населения непатриотичен, и это закрепилось в лексике (есть твердые ва­люты и "деревянный" рубль). Даже идея такой психологически оправдан­ной в данном контексте, хотя и палеативной меры, как введение золотых червонцев, не вызвала активной поддержки, так как есть альтернативная валюта — доллар.

Позитивными компонентами экономического сознания и, в частно­сти, отношения к деньгам стали, согласно нашим исследованиям, возрос­шая значимость денег и усиление мотива сбережения. Но их благотворное влияние на оздоровление экономики весьма ограничено из-за того, что рубль не воспринимается как средство сбережения и накопления. Отсут­ствие стабилизационной базы в деньгах трансформируется через инфля­цию в психологию расточительной безхозяйственности.

В качестве стабилизирующих экономику мер в кризисные периоды в США и многих странах Западной Европы применялись, например, методы координации усилий хозяйствующих субъектов посредством различных форм государственного регулирования цен³. Так, в частности, устанавли­вались гарантированные государством минимальные закупочные цены. Позитивная психологическая роль определенности проявляется здесь в том, что сам факт гарантированных цен в кризисный период стимулирует боль­ший рост производства, чем ожидание высоких рыночных цен.

Задание_______________________________________________

1. Приведите примеры выполненных психологами макроэкономиче­ских исследований отношения к деньгам. Каковы их результаты?

2. Назовите психологические последствия минимизации в деньгах производительного труда.

Вклад классических направлений психологии в изучение феномена денег

Предпосылки развития психологических исследований феномена де­нег на уровне личности можно найти в классических подходах психоло­гии: в психоанализе, бихевиоризме, в теории развития Ж.Пиаже, в работах когнитивистской ориентации. Психоаналитическая теория денег З.Фрейда рассматривала влечение к деньгам как следствие подсознательных про­цессов накопления, начинающихся еще в раннем детстве, когда ребенок задерживает дефекацию, воспринимая фекалии как свое первое богатство. Это дает маленькому ребенку определенную власть над собственными родителями, так как дефекация, произведенная должным образом, радует родителей, в противном случае они сердятся. Такие аспекты анального поведения со временем превращаются в экономическое поведение. Из анально сдержанного ребенка (получающего удовольствие от задержки дефекации) вырастает бережливый взрослый, а из анально несдержанного (получающего удовольствие от процесса дефекации) вырастает транжира.

Бихевиористские теории касались того, как деньги становятся услов­ным подкреплением. Прежде всего, это исследования на животных и экс­перименты на людях в клинике. Крысы и приматы довольно быстро нау­чались реагировать на фишки или другие поощрительные стимулы, кото­рые можно было обменять на любую еду и которые, таким образом, моде­лировали функции денег. Сходство в поведении животных и человека, работающего за деньги, позволило Б.Скиннеру утверждать, что деньги — это лишь обобщенное условное подкрепление, связанное со множеством товаров и услуг, которые могут служить в качестве безусловного подкре­пления.

В рамках двух других упомянутых подходов предпринимались по­пытки поиска более частных закономерностей и механизмов отражения денег: так, когнитивисты стремились выявить мыслительные механизмы денежного поведения, а девелопменталисты (девелопментализм — теория развития) делали акцент на стадиях развития восприятия денег и отноше­ния к ним.

Типы и акцентуации личности в контексте использования денег

Попытки описать типы личности и характерные признаки поведения в зависимости от того, как люди относятся к деньгам, предпринимались в клинических исследованиях⁴.

Наблюдая за больными людьми и изучая их истории болезни, клини­ческие психологи выделили следующие главные символические факторы, связанные с деньгами: безопасность (у людей, стремящихся к деньгам ради безопасности, страх быть оскорбленным или отвергнутым перерас­тает в параноический страх быть ограбленным); сила (для людей, ориен­тированных на силу, деньги есть сила, которой они не имели в детстве, следствие преодоления барьера между собой и угрожающим миром); лю­бовь (для тех, у кого деньги — символ любви, нарушены процессы соци­ального обмена в сторону утрирования возможности и необходимости покупать или продавать любовь и дружбу, использования денег и подар­ков как знаков любви); свобода (деньги могут выступать как источник свободы от других и власти над ними).

В другом исследовании были рассмотрены некоторые виды неврозов, связанных с такими формами поведения, как оплата налогов, составление завещания, накопление, использование кредитных карт, а также разрабо­тана классификация денежных комплексов и выделены следующие пять "денежных" типов личности.

"Скряга" копит деньги, что само по себе является увлекательным для него. Он часто испытывает страх потери (денег, вещей, запасов, ресурсов, фондов) и страх недоверия к нему со стороны окружающих. Скряга испы­тывает удовольствие не от денег как блага, а от защищенности с помощью денег.

"Транжир" демонстрирует компульсивное (навязчивое) и безконтрольное поведение в отношении своих расходов, особенно в моменты депрессии, ощущения своей незначительности и чувства отверженности. Тратоголизм — его короткоживущая отдушина, которая в итоге приводит к чувству вины.

"Денежный мешок" полностью захвачен зарабатыванием денег, кото­рые рассматриваются как лучший способ добиться могущественного ста­туса и одобрения окружающих. Он уверен, что чем больше денег он име­ет, тем больше возможность управлять окружающим миром, и тем больше он будет счастлив.

"Торгаш" навязчиво охотится за дешевкой, даже если она ему не нужна, потому что получение вещей за меньшие деньги обеспечивает ему чувство превосходства. Он чувствует себя раздраженным и подавленным, если ему приходится платить ту цену, которую спрашивают.

"Игрок" чувствует себя бодрым и оптимистичным, принимая вызов. Ощущения власти, которое приносит выигрыш, и его ожидание компен­сирует риски проигрыша, а остановка в цепи поражений и побед воспри­нимается как жизненное затруднение.

Выявленные на клиническом материале особенности отношения к деньгам и "денежного" поведения представлены и в норме в виде чрез­мерного усиления или акцентуаций отдельных его характерных черт, что свидетельствует об избирательной уязвимости личности к определенного рода психогенным воздействиям при хорошей устойчивости к другим. Таким образом, в норме не всегда демонстрируется адекватное отношение к деньгам и поведение, оно может быть утрированно, акцентуированно.

Описанные акцентуации "денежного" типа личности проявляются в различных контекстах межличностного общения и прежде всего в семей­ных отношениях, а также в отношениях между людьми на работе.

Как нечто конкретное, легко подсчитываемое, деньги и проблемы, связанные с ними, легко маскируют конфликты и проблемы психологиче­ской природы. Ссоры из-за денег, доходов, расходов, приоритетов в по­купках служат защитным барьером от глубинных тревог, страхов, опасе­ний, чувства одиночества, комплексов неполноценности. Споры и ссоры по поводу денег— часто отводной клапан для отрицательных эмоций и проблем, особенно тех, которые не впускаются в сознание, чтобы не об­думывать и не обсуждать их.

Задание_________________________________________________

1 Ответьте устно, но искренне, на следующие вопросы, предлагаемые психотерапевтом А.М.Полеевым:

а) охватывает ли Вас желание что-то купить, когда у Вас тяжело на душе?

б) испытываете ли Вы чувство тревоги или вины, когда тратите день­ги на себя, хотя при этом на близких людей Вы можете тратить деньги щедро и от души?

в) приводит ли Вас в ужас мысль о том, что Вы можете утратить свои сбережения, хотя у Вас постоянный заработок?

г) предпочитаете ли Вы сохранять сложные любовные или супруже­ские отношения из страха, что в одиночку не сможете обеспечить себя материально?

д) покупаете ли Вы своим близким и друзьям дорогие подарки, даете ли Вы им деньги взаймы только потому, чтобы окружающие больше лю­били и уважали Вас?

2. Какие психологические символы денег отражены в данном опрос­нике?

Если какой-то вопрос вызвал у Вас неприятные чувства, значит он за­трагивает Вашу личностную проблему. Утвердительный ответ хотя бы на один вопрос свидетельствует о связи денежных конфликтов с психологи­ческими. В том, как человек обращается с деньгами, находит отражение его отношение к себе и, в особенности, — к любви и любимым.

В опроснике отражаются деньги как символы любви, безопасности, силы и свободы.

Факторы, влияющие на отношение к деньгам

Экспериментально-психологические исследования феномена денег пока не многочисленны. Применяя специальные измерительные методы, ученые выявили многозначность отношения к деньгам: деньги— это ме­рило удачливости и благополучия, оценка успешности деятельности че­ловека; это одновременно и социально приемлемый атрибут бытия, и объ­ект презрения, даже моральное зло; деньги выступают как способ обеспе­чения комфорта и, наконец, деньги — это консервативная коммерческая ценность.

Относительно систематические и представительные эксперименталь­ные исследования, позволяющие судить о содержательных и структурных характеристиках отношения к деньгам, а также влияющих на него факто­рах, были стимулированы созданием К.Ямаучи и Д.Темплером в 1982 г. психометрической шкалы отношения к деньгам (Money Attitude Scale), a затем ее популяризацией выполненными в 1984 г. в Великобритании ис­следованиями А.Фенэма⁵. Подтвердилась многозначность понятия денег, были выделены факторы отношения к деньгам (используем в дальнейшем абревиатуру МА — Money Attitude, денежные аттитюды; термин "аттитюд", или "социальная установка" используется для обозначения субъек­тивных ориентации индивидов как членов группы или общества на те или иные ценности и предписывающих определенные социально принятые способы поведения).

К факторам, влияющим на МА и "денежное" поведение, относят пол, возраст, социальное окружение, экономическое положение, личностные особенности и др.

Половые различия были обнаружены в работах разных авторов. У мужчин выявлена тенденция придавать деньгам повышенную ценность. Они оказались более компетентными в обращении с деньгами и более склонны к риску в целях их приобретения. Женщины же выражают более сильную фрустрацию (состояние переживания препятствия на пути дос­тижения цели) по поводу отсутствия денег и больше завидуют тем, кто их имеет.

Мальчики и юноши проявляют большую по сравнению с девочками и девушками способность накапливать, чтобы купить со временем какую-то важную вещь. Результаты наших исследований петербургских школьни­ков показали, что у мальчиков в отличие от девочек более выражена способность к финансовому самоконтролю, что хорошо согласуется с ожи­даемой от них в будущем ответственностью в экономической сфере жиз­ни, традиционной ролью мужчины в семье как "добытчика", главного кормильца.

С возрастом связана способность планировать бюджет и соотноше­ние мотивов потребления и накопления (увеличивается накопление на случай болезней и других неприятностей). Результаты наших исследова­ний показали, что женщины в большей степени, чем мужчины, а моло­дежь, нежели зрелые и пожилые, используют траты, покупки как фактор самоуспокоения, психотерапии.

Мало изучено влияние на МА личностных особенностей. Оказалось, что устойчивые экстраверты (личности, обращенные больше на окру­жающий мир) относятся к деньгам более открыто, комфортно, беззаботно, чем устойчивые интроверты (фиксированные на явлениях собственного внутреннего мира).

С низкой самооценкой и неуверенностью в себе оказалось связано и слишком ограничительное поведение и, напротив, транжирство. Было показано также, что моты и транжиры менее уверены в себе, имеют более низкую самооценку, чем типичные потребители.

Согласно результатам исследования другого автора, люди, придержи­вающиеся в денежной этике вещизма и накопительства, менее удовлетворены жизнью, чем те, у кого превалируют духовные и социальные ценности.

Задание_________________________________________________

1. Назовите факторы, влияние которых на отношение к деньгам экс­периментально подтверждено.

2. В чем состоят половые различия денежных аттитюдов?

3. Какие особенности "денежного" поведения чаще проявляются у людей с заниженной самооценкой?

Следует упомянуть о двух исследованиях с социально-психо­логическим акцентом.

Оказалось, что недельный доход (а в условиях нашей страны месяч­ный заработок), влияет на восприятие человека человеком. Богатых людей воспринимают как относительно здоровых, счастливых и хорошо приспо­собленных, бедных— как неприспособленных и несчастных. Следовательно, материальное положение, экономический статус влияет на образ человека в глазах других.

Деньги, доход — закрытая тема. По данным исследования К.Рабинстайна, выполненного для журнала "Psychology Today" и охва­тившего более 20000 респондентов, 57% опрошенных считают благора­зумным скрывать свой доход от семьи и друзей. Что касается разглашения своего дохода, то 97 были готовы разгласить сумму своему супругу; 52 — родителям; 44— друзьям; 29— сотрудникам; 18— братьям и сестрам. Процент респондентов, скрывающих свое финансовое положение, увели­чивается с ростом дохода. И еще одна социально-психологическая зако­номерность была выявлена Рабинстайном, а именно: чем больше источ­ников дохода в семье, тем больше разногласий по поводу трат и вкладов⁶.

Задание_______________________________________

1. Попробуйте объяснить, почему в меньшей степени люди склонны разглашать сведения о своем доходе братьям и сестрам, чем другим род­ственникам и коллегам?

2. Объясните, привлекая свой жизненный опыт, феномен, проявляю­щийся в том, что с увеличением количества источников доходов в семье усиливаются разногласия по поводу трат и вкладов? Срабатывает ли по­добная закономерность на уровне коллектива работников фирмы?

Отношение к деньгам в разных социальных группах

Если в западноевропейской и американской науке тема денег в пси­хологии считается малоисследованной областью, то в отечественной пси­хологической науке она специально не разрабатывалась. До перестройки эту тему затрагивали лишь в разделах промышленной и социальной пси­хологии, посвященных материальному стимулированию.

Начиная с 1993 г. нами регулярно проводятся исследования МА у представителей различных социальных групп. Чтобы сравнить влияние фактора культуральных различий на МА и фактор принадлежности к определенному социальному слою, мы исследовали преподавателей госу­дарственных университетов в России и Канаде. Оказалось, что представители бюджетной интеллигенции обеих стран практически одинаково относятся к деньгам, т.е. фактор классовой принадлежности перекрывает фактор культурно-территориальных различий: в обеих группах деньги — это периферический фактор жизни, ее инструментальная сторона, средст­во, а не цель.

В другом исследовании мы сравнили степень влияния на МА фактора принадлежности к классу (или слою) с таким фактором как уровень дохо­да, соотнося МА представителей бюджетной интеллигенции, высокооп­лачиваемых служащих частных банков и предпринимателей малого биз­неса (челночники, владельцы маленьких магазинов и посреднических фирм)⁷. МА у банковских служащих и представителей бюджетной интел­лигенции оказались сходны; и те, и другие — наемные работники интел­лектуального труда, но с разным доходом. В жизни предпринимателей малого бизнеса деньги оказались значительно более важной реальностью.

Для предпринимателей это не просто фактор труда, как у банковских служащих, но и цель предпринимательской активности и ее стимул: больше прибыль, больше оборот капитала. Кроме того, это фактор безо­пасности и надежности дела, фирмы. Жесткие условия неразвитого рынка, незащищенность со стороны закона требуют от мелкого предпринимателя автономии, самостоятельности и самосохранения, для обеспечения